Как составить личный финансовый план

Кто из нас не пытался хотя бы раз учитывать свои расходы? Кто не пробовал собирать чеки и пытаться разобраться с тем, куда уходят все деньги? А знаете ли вы, какие у вас доходы? Ежемесячные и ежегодные? Парадокс заключается в том, что не все знают, сколько они зарабатывают. Не говоря уже о том, сколько расходуют. При разработке плана необходимо знать и контролировать свой семейный бюджет. Каковы ваши ежемесячные доходы и расходы? Сколько и откуда денег к вам приходит? Куда и сколько уходит (или, скорее, убегает)?

Отчет о доходах и расходах ответит на все ваши вопросы. Семейный бюджет, контроль и планирование расходов — эти понятия очень часто воспринимаются как жадность, излишняя бережливость. И именно поэтому большинство людей, считая себя «широкой русской душой», говорят, что в таком планировании они не нуждаются. Но дело в том, что все, кто или что — будь-то бизнес, недвижимость или человек, — совершают операции с деньгами, имеют финансовый отчет, знают они об этом или нет.  Просто большинство людей не контролируют этот основной финансовый отчет именно потому, что не знают, как это делать, с чего начать. А некоторые не могут построить этот отчет просто из-за собственной лени. Поэтому я предлагаю вам все же заняться учетом собственных средств, построить и контролировать свой семейный бюджет. Если слово « бюджет» вызывает у вас неприятные ассоциации, воспринимайте процесс бюджетирования как:
1) подведение итога тому, как вы расходуете свои заработанные деньги;
2) определение основных направлений ваших расходов.
И НИКАКИХ ОБВИНЕНИЙ ИЛИ УГРЫЗЕНИЙ СОВЕСТИ ПО ОТНОШЕНИЮ К СЕБЕ!!! НИКАКОГО ЧУВСТВА ВИНЫ!!!
Если вы будете думать о собственном бюджете как о «финансовой диете», — это верный путь к тому, что вы настроите себя на неудачу. Бюджет — это всего лишь:
• инструмент, позволяющий понять, на что вы тратите деньги;
• инструкция, помогающая расходовать деньги на наиболее важные для ВАС цели.

Когда я начал контролировать доходы и расходы своей семьи, я, естественно, не учитывал всевозможные мелкие расходы (до $5). Кроме этого, я не учитывал расходы на продукты питания, так как эту статью расходов контролировать сложнее всего, потому что практически ежедневно мы покупаем что-либо из продуктов. И поэтому все мелкие расходы я относил на эту статью — ПРОДУКТЫ ПИТАНИЯ.
Чтобы вам проще было понять, как я осуществлял контроль своих расходов, приведу пример. На начало месяца у меня в тумбочке была, к примеру, $2 тыс. Расходы, которые я учел в течение месяца (более или менее крупные), составили $500. В конце месяца я заглянул в тумбочку и увидел, что там осталось $100. Это значит, что всего за месяц я израсходовал $900 долларов. Из них $500 учтены. Значит, остальные расходы, то есть $400, я относил на продукты питания.
В результате такого учета у меня получалось, что расходы на продукты питания составляли иногда до 80% месячных расходов! Слишком много на эту статью. Фактически — это бюджет бедного человека, а я себя таковым не считал.

Тогда я решил разобраться в ситуации и начал учитывать все без исключения расходы, включая мелкие, в течение двух месяцев. В результате оказалось, что на продукты питания уходит лишь 30% семейного бюджета. ОСТАЛЬНОЕ — ВСЕВОЗМОЖНЫЕ МЕЛКИЕ ЕЖЕДНЕВНЫЕ ПОКУПКИ! 40-50% БЮДЖЕТА — НА МЕЛКИЕ ЕЖЕДНЕВНЫЕ ПОКУПКИ!!! Представляете?
Безусловно, мы не отказались от всех неучитываемых покупок на улицах, в парках, не стали экономить на «сникерсах» для детей, но некоторые расходы мы подкорректировали, не ставя себя в очень жесткие рамки.
В РЕЗУЛЬТАТЕ ТАКОГО АНАЛИЗА СВОИХ РАСХОДОВ МЫ, НАКОНЕЦ, ЧЕТКО ПОНЯЛИ, НА ЧТО И СКОЛЬКО МЫ ТРАТИМ. А это очень важно — ПРОСТО ЗНАТЬ. Для собственного же спокойствия.

Теперь давайте перейдем непосредственно к шагам, которые нужно сделать для построения собственного бюджета. Их немного — всего 3. Если вы шаг за шагом пройдете все эти 3 шага, то получите ясную картину того, как вы живете, как добываете деньги и расходуете их.

Шаг 1. Определите статьи доходов и расходов

Общая ошибка при выполнении этого этапа —попытка втиснуть собственные доходы и расходы в чьи-то категории. В то время как у каждого есть такие статьи расходов, как плата за квартиру, за телефон, электричество, продукты питания, и статьи доходов —заработная плата, проценты по депозитам в банке, у разных людей имеются специфические статьи доходов и расходов. Бюджет будет построен грамотно в том случае, если будет включать в себя статьи расходов, показывающие, как вы ( а не кто-то другой) тратите деньги. И такие статьи доходов, которые покажут вам, как вы зарабатываете деньги. Например, если вы регулярно обедаете на работе, вам следует ввести в статью «Продукты» подстатью «Обеды вне дома». Если у вас есть инвестиции в акции, в статьи доходов добавьте статью «Дивиденды». Далее, вспомните о своих увлечениях  (подводное плавание, теннис, коллекционирование монет), привычках (курение) и включите расходы по ним в отдельные статьи.

Основной смысл такого построения бюджета в том, чтобы понять, ОТКУДА ПРИХОДЯТ И КУДА УХОДЯТ ВАШИ ДЕНЬГИ. А это нужно, в свою очередь, для того, чтобы вы могли принять соответствующие обдуманные решения об изменении потока свои  денег — о направлении их на более необходимые для вас расходы. Вы можете найти в Интернете множество различных программ для составления собственного бюджета. Единственное, что вы должны сделать сами при использовании любой программы, — удалить ненужные вам и ввести новые статьи расходов и доходов, которые будут учитывать ваши личные нужды.

Итак, статьи доходов. Эту таблицу 1 построить несложно – статей доходов не очень много. Вот с расходами будет сложнее.

ТАБЛИЦА 1

Следующая таблица 2 – статьи расходов. Возьмите ручку и внесите изменения в данную таблицу – зачеркните те статьи, которых у вас нет, и дополните имеющимися у вас статьями.

ТАБЛИЦА 2

Очень часто возникает вопрос: все ли статьи расходов вносить в таблицу? Ведь у человека масса всевозможных, зачастую очень мелких расходов, и если все их учитывать, то таблица будет расти до бесконечности. Если вы будете учитывать каждый пакет молока, купленный вами, вы увязнете в работе по ведению учета личных финансов. Безусловно, многие расходы вносить в таблицу отдельной строкой не стоит. Например, статья «Газеты, журналы». Если вы покупаете газеты раз в неделю и расходуете на это 100-150 руб. в месяц, то вам нет необходимости вводить такую статью. Если же вы покупаете газеты или журналы (иногда и то и другое вместе) каждое утро, когда идете на работу, то ваши расходы по данной статье могут оказаться достаточно высокими ($70-100 в месяц), и в этом случае лучше учитывать их в отдельной статье.

Шаг 2. Запишите все свои доходы и расходы

Прежде всего, постарайтесь собрать все чеки, счета и другие платежные документы за тот месяц, в котором ведете учет. Это касается не только ваших расходов, но и доходов. Подсчитайте свой средний месячный доход (заработную плату) по таблице 1. Добавьте сюда и другие получаемые доходы (если они у вас есть): от сдачи недвижимости в аренду, дивиденды по акциям, проценты по банковским депозитам и т. д.

Далее, проведите детальный учет своих расходов в течение как минимум одного месяца (а лучше — в течение трех) и  внесите их в таблицу 2.

Насколько детальным должен быть отчет? Настолько, чтобы он мог дать вам полезную информацию о ваших привычках при расходовании денег. Но не настолько, чтобы вы увязли в
мелочах. Итак, все цифры внесены в таблицу. Теперь просуммируйте все доходы и расходы за месяц и вычтите сумму расходов из суммы доходов. Полученная цифра –ВАША ЧИСТАЯ ПРИБЫЛЬ! У вас получилась цифра со знаком «минус»? Это значит, что вы живете в долг. Это очень серьезный звоночек. Ваши расходы больше доходов, и вы их не контролируете. Только и могу вас успокоить тем, что вы —не единственный человек с таким результатом. Вы можете изменить данную ситуацию, если измените свои привычки тратить деньги. Для этого вы и начали работу по составлению своего бюджета. Если же вам повезло, и у вас есть прибыль, инвестируйте ее всю (или хотя бы большую часть) в свои счета в банке или другие инструменты.  Не оставляйте эти деньги в тумбочке, так как, находясь рядом с вами, они, как правило, исчезают в процессе текущих мелких расходов. Попробуйте проконтролировать свои расходы в течение только одного месяца, и я гарантирую, что вы будете шокированы тем, что увидите.

Я еще раз акцентирую ваше внимание на необходимости того, что вы должны инвестировать часть своего дохода. Сколько вы можете инвестировать уже сегодня? Для того чтобы это понять, отнимите от своих ежемесячных доходов свои ежемесячные расходы. Например, ваш ежемесячный доход составляет $2 тыс. Ваши ежемесячные расходы составляют $ 1700. Это значит, что вы можете ежемесячно откладывать разницу в $300. Вы ее инвестируете? Нет? А что вы с ней делаете? Догадываюсь — вы ее просто расходуете и говорите себе: «СЕЙЧАС У МЕНЯ НЕТ ВОЗМОЖНОСТИ ИНВЕСТИРОВАТЬ». Знаете, такую отговорку человек может делать в любом возрасте, и это все равно останется просто отговоркой.

Возраст 18-25 лет:
«Я должен инвестировать? Вы шутите? Я учусь и не могу пока ничего инвестировать. Я молод и хочу наслаждаться жизнью!!! Вот закончу учебу, а потом…»
Возраст 25-35 лет:
«Я только начал свою карьеру, о каком инвестировании вы говорите? Мне нужно вкладывать средства в свое дальнейшее профессиональное обучение. У меня сейчас недостаточно времени и средств для инвестирования».
Возраст 35-45 лет:
«Как я могу сейчас инвестировать? Как у главы семьи, у меня сейчас больше расходов, чем когда либо ранее. Пусть дети подрастут немного, тогда можно будет подумать об инвестициях».
Возраст 45-55 лет:
«Я бы очень хотел начать что-либо инвестировать, но это сейчас невозможно, так как у меня большие расходы на учебу детей. Но это не будет длиться вечно — вот тогда я и смогу начать откладывать».
Возраст 55-65 лет:
«Я знаю, что должен был начать инвестировать раньше. Пенсионный возраст приближается, и довольно сложно отложить достаточно средств за оставшийся промежуток времени. Почему я не начал откладывать ежегодно небольшие суммы 20 лет назад? Может быть, тогда бы у меня был некоторый накопленный капитал».
Возраст за 65 лет:
«Почему я не инвестировал раньше?! Теперь уже поздно что-то изменить. Мы живем у нашего старшего сына — это далеко не лучшее решение, но что я могу сделать? Я получаю государственную пенсию, которой явно недостаточно для жизни. Вот сейчас бы я инвестировал, но разве это возможно, когда нет постоянного дохода?»

Предположим, вы взглянули на свой отчет о доходах и расходах и ничего там не увидели. То есть вы не увидели, где можно взять этот резерв для того, чтобы инвестировать его — все деньги уходят на самое необходимое. Хорошо, предположим, что вы не определили, какие расходы следует уменьшить, и решили, что будете жить, как жили — все доходы будете пускать на текущие расходы. На следующий день в утренних новостях вы слышите, что правительство с 1-го числа следующего месяца увеличивает плату за коммунальные услуги, а также за проезд в общественном транспорте и за бензин. И, в общем, из-за этих действий правительства ваши расходы со следующего месяца увеличатся на 20%. Вас, конечно, это очень возмутит, и половину рабочего дня вы будете обсуждать на работе, как все плохо. А в следующем месяце вы тихонько пойдете в Сбербанк и заплатите за коммунальные услуги на 20% больше. Точно так же вы заплатите и за проезд в транспорте, и за бензин. Теперь посмотрите, что получается. Когда вы задумались над тем, как заплатить самому себе хоть немного за счет уменьшения текущих расходов, вы не нашли никакого выхода. А вот когда правительство сказало вам, что ему нужно больше денег в бюджет, вы нашли этот дополнительный резерв. То есть правительство вы любите больше, чем себя. В реальности любой человек всегда может найти финансовый резерв для инвестирования. ЛЮБОЙ ЧЕЛОВЕК С ЛЮБЫМИ ДОХОДАМИ!!!

Не сомневаемся, что если вы живете на $2 тыс. в месяц, то вы почти так же спокойно сможете прожить и на $1800. Если же вы умудряетесь жить на $500 в месяц, то вы сможете выкрутиться и на $450. Об изыскании дополнительных средств для инвестирования, можно выразить коротким принципом: ЗАПЛАТИ В ПЕРВУЮ ОЧЕРЕДЬ СЕБЕ. Сколько можно «заплатить себе» или, другими словами, инвестировать? Ответ: 10% от вашего совокупного дохода. Эта сумма является совершенно доступной и безболезненной для любого человека.

Шаг З. Поставьте цели и сформируйте бюджет

После того как вы провели кропотливую длительную работу по контролю своих расходов и определили, куда же уходят ваши деньги, вы можете сейчас определить, какие расходы можно сократить (а может, и вообще исключить), для того чтобы начать создавать свой личный капитал. Давайте назовем этот процесс САМООТКРЫТИЕМ. Очень многие люди не понимают, куда уходят их деньги, до тех пор, пока не отследят процесс движения денег в деталях.

Вы никогда не задумывались, почему правительство всегда готовит бюджет на следующий год и утверждает его? Такие же бюджеты готовят и крупные компании. Бюджет — это планирование денежных потоков. То есть вы планируете, какой доход получите и каким образом его израсходуете.

Когда я работал в Национальном банке Республики Беларусь, со мною трудился человек, который уже в те далекие времена занимался планированием семейного бюджета. Его звали Игорь. Игорь получал доход из нескольких источников: заработная плата в банке, чтение лекций в университете, гонорары за книги. Как-то он мне рассказал, как он планирует свой бюджет. Осенью он садился за компьютер и считал, какой доход сможет получить в следующем году. Предположение строилось на основе данных, полученных в прошлых периодах. Точно так же он планировал и свои расходы на следующий год. Когда все расчеты были завершены, он распечатывал свой семейный бюджет на принтере и нес домой, чтобы показать жене. Дома он рассказывал жене все в деталях: что идет на отпуск, что на питание, что на одежду и обувь и т. д. — пункт за пунктом. Показав и объяснив все, он спрашивал ее: «Ты согласна с таким бюджетом?» На что покорная жена отвечала: «Согласна», «Подписывай», — говорил Игорь. Его жена подписывала, не подозревая, что она делает, и тут же забывала об этом документе. Но когда весной она приходила к мужу и говорила: «Игорь, тут шубу хорошую продают со скидкой. Давай купим». Вот тогда Игорь доставал подписанный ею бюджет и говорил: «Вычеркивай ту статью, за счет которой ты хочешь купить шубу. Можем вычеркнуть отпуск или расходы на обучение ребенка. В общем, выбирай, что вычеркнем».
Оля (так звали жену) вздыхала и говорила: « В бюджет на следующий год я обязательно внесу шубу». Вот это и называется ПЛАНИРОВАНИЕ СЕМЕЙНОГО БЮДЖЕТА.

Вы только не подумайте, что я предлагаю вам таким планированием зажать свою семью в очень жесткие рамки — все должно быть в разумных пределах, и палку перегибать никогда не следует. Но понимать, откуда вы сможете взять деньги на покупку нового автомобиля или на погашение кредита, знать необходимо. ВЫ НИКОГДА НЕ СМОЖЕТЕ КОНТРОЛИРОВАТЬ СВОИ ДЕНЬГИ, ЕСЛИ НЕ ЗНАЕТЕ, СКОЛЬКО ИХ У ВАС, ОТКУДА ОНИ ПРИХОДЯТ И КУДА УХОДЯТ.

Вся та работа, которую вы проделали чуть ранее (первые 2 шага), была сделана для того, чтобы найти финансовый резерв и начать инвестировать часть своего дохода.

Но давайте вернемся к вашему отчету и завершим планирование вашего семейного бюджета.

Теперь, когда вы видите картину перед собой, в первую очередь обратите внимание на самые крупные расходы, подумайте, можно ли их уменьшить, и установите РЕАЛЬНЫЙ бюджет по данным статьям. То есть сколько вы готовы ежемесячно тратить денег на эти статьи. Уделите внимание и статьям с маленькими расходами. Иногда намного проще избавиться от этих ненужных расходов полностью, чем уменьшить расходы по основным статьям.

Далее. Поставьте для себя реальные цели по каждой статье расходов. Для этого возьмите ту таблицу, которая у вас получилась (см. табл. 2), и введите еще одну колонку справа, которая называется «Плановые расходы». То есть в этой колонке вы должны поставить те суммы, которые вы планируете расходовать по каждой статье. Это и будет ваш семейный бюджет (табл. 3).

ТАБЛИЦА 3

Но это еще не все!!! Не менее важно планировать не только свои расходы, но и свои доходы. Если у вас не хватает (на ваш взгляд) средств для того, чтобы начать инвестировать, и вы не можете найти возможность уменьшить свои расходы (хотя, если правительство попросит вас об этом, вы всегда готовы уменьшить свои потребности), тогда у вас есть еще один выход — увеличить свои доходы. Возможно, увеличение дохода станет единственной возможностью для того, чтобы вы смогли достичь поставленных вами же финансовых целей. Пока же попробуйте спланировать свои доходы и завершить заполнение следующей таблицы (табл. 4).

ТАБЛИЦА 4

Если вам все вышесказанное кажется очень сложным, не стоит волноваться — все намного проще. Если вы будете придерживаться принятого плана расходов в течение 1-2 месяцев, у вас выработается привычка, и вы увидите, где вы можете уменьшить свои расходы безболезненно и как можете создать свой резервный фонд или собрать сумму на крупную покупку.

Бюджет — это основной финансовый отчет семьи. Это аналог отчета о прибылях и убытках, который ЕЖЕМЕСЯЧНО составляется на каждом предприятии. Люди, которые не осознают силы финансового отчета, — это часто те люди, у которых меньше всего денег и больше всего финансовых проблем.

Я надеюсь, что вы добросовестно заполнили все таблицы и внесли в них реальную информацию о своих доходах и расходах. Очень многие считают, что они прекрасно знают, какие у них доходы и расходы и могут заполнить эти таблицы в течение нескольких минут. Попробуйте это сделать, и уже через месяц вы увидите, как ошибались. Знаете, как можно проверить, все ли вы правильно учли? Только на практике.

Предположим, по результатам вашей работы у вас получилось, что ваши доходы ($2 тыс.) превышают расходы ($1700) на $300 в месяц. Это значит, что вы ежемесячно сможете инвестировать по $300. ТАК СДЕЛАЙТЕ ЭТО СРАЗУ ЖЕ ПОСЛЕ ПОЛУЧЕНИЯ ПЕРВОГО ДОХОДА!!! Далее, если вы проживете этот месяц без напряжения, это значит, что вы все рассчитали верно. Если вам в конце месяца придется есть лишь сухари и запивать их чаем без сахара, пересмотрите свой бюджет еще раз.

Многие считают, что если бы они зарабатывали не $2000 в месяц, а в 2-3 раза больше, то решили бы большинство своих денежных проблем. А если бы их доход вырос до $ 10 тыс. в месяц, они бы навсегда забыли о финансовых затруднениях. Но это большое заблуждение. С ростом зарплаты увеличиваются потребности и, соответственно, расходы. Причем зачастую траты растут значительно быстрее доходов. Если к тому же человек слабо контролирует свои денежные потоки, он нередко попадает в финансовую яму. Тот, кто зарабатывает много, часто дает финансовые обязательства родственникам и друзьям, смело берет деньги в кредит в банке и в долг у друзей, полагая, что при своих высоких доходах сможет рассчитаться со всеми без проблем. Но кредиты накладываются на кредиты, долги друзьям не возвращаются, финансовые проблемы не исчезают, а становятся все более серьезными. Именно поэтому, составление личного финансового плана является первым главным этапом на пути к финансовой свободе…